Новые манипуляции с использованием исламских терминов в страховании
В Кыргызстане намерены ввести новую схему привлечения мусульман в систему страхования, используя исламские термины как «Такафул» и её основной принцип добровольного пожертвования. Об этом на парламентских слушаниях по обсуждению законопроекта «О страховании и страховой деятельности» сообщил глава Службы регулирования и надзора за финансовым рынком Марат Пирназаров.
По его словам, это делается потому, что есть спрос среди населения на такие услуги, но на самом деле причина заключается в другом. Инициаторы новой схемы не отмечают, что продолжающаяся многих лет активная попытка навязать систему страхования, раз за разом терпит неудачу. Население Кыргызстана, которое в своём большинстве является мусульманами, категорически отвергает все предложения правительства по принятию обязательного страхования. Пагубность и как минимум бесполезность страхования давно стала очевидной для населения и то, что это является лишь дополнительным заработком для бездельников в правительстве уже известно всем. Конечно же лоббисты страхования сидят за рубежом и данные схемы обворовывания людей гораздо пагубней, чем просто дополнительная трата денег простых граждан.
Традиционное страхование показало свою несостоятельность и сильное отторжение среди населения, поэтому в арабских странах капиталистами разработаны иные, альтернативные схемы манипуляций мусульман. Таким образом и новая схема под названием «Такафул» не имеет никакого допущения со стороны шариата для использования этого термина в системе страхования и направлена на введение в очередное заблуждение.
Объективно нужно понимать, что шариатские фетвы давно стали покупаться и продаваться на рынке со своими торговцами и клиентами, известном среди исламских банков как «Фетва шоппинг». Процесс изобретения новых видов сделок в исламских финансовых учреждениях происходит в два этапа: клонирование и легализация. Что касается клонирования, то здесь происходит затейливая переформулировка, скрывающая суть какой-либо операции традиционных например банков, а потом, в рамках легализации, выдаётся шариатская фетва от соответствующих «организаций».
Например, в книге «Риск-менеджмент исламских банков» один из служащих одного из инвестиционных банков в Дубае признаётся: «Мы работаем над переформулировкой одной и той же операции банков, а потом связываемся с шейхом, чтобы получить «сертификат-халяль». Если муфтий не соглашается – ищем другого, предлагая большее вознаграждение. И так – до тех пор, пока не получим необходимый «сертификат»». «Большинство шейхов, выдающих фатвы, получают за это баснословные суммы», — признаёт другой сотрудник. Таким образом «исламизируется» ростовщическая сделка и схемы. Так продаётся совесть. А поэтому мы находим, что большинство исламских банков имеют такие же модели финансовых услуг, как и у ростовщических банков: исламская ипотека, исламский кредит, овердрафт исламского банковского счёта, сюда же относится и исламское страхование как «Такафул».
Постараемся шире рассмотреть схему с принципом «Такафуль». Инициаторы, а также владельцы и маркетологи компаний, продвигающих данный вид страхования заявляют, что они отличаются от коммерческих страховых компаний, запрещённых Шариатом. По их утверждению, соответствие их деятельности нормам Шариата заключается в том, что у них происходит взаимопомощь между мусульманами, когда среди круга плательщиков возникает несчастный случай. Оказание помощи происходит в обмен на внесённые ими денежные средства. В качестве примера они приводят хадис, в котором Посланник Аллаха (С.А.С.) похвалил племя ашаритов за оказание помощи друг другу.
Во-первых, если затронуть реальность вопроса самой страховки, то очевидно следующее:
1) Страхование, которое заявлено как кооперативное (ат-таа́вуний), как предоставление взаимных гарантий (ат-така́фулий), как исламское (аль-исла́мий), — все они не отличаются друг от друга по своему содержанию и деятельности. Следовательно, шариатский хукм у них будет один.
2) Представители данных компаний заявляют, что их вид страхования — не что иное, как пожертвование одними лицами в адрес тех, у кого случилось несчастье, другими словами, страховой случай: сгорело имущество, автомобильная авария и т.д. В то же время эти страховые компании заключают договор с так называемым «вкладчиком пожертвования», т.е. тем, кто вносит эти денежные средства.
3) Представители данных компаний говорят, что в подобном страховом договоре не преследуется получение прибыли, напротив, это договор о взаимопомощи в благочестии и богобоязненности.
4) Представители данных компаний заявляют, что подобное страхование отличается от запрещённого коммерческого, где преследуется лишь нажива, привлечение денег для обогащения. Они говорят, что в коммерческом страховании присутствует гарар (неопределённость и неясность) в том, что застрахованный человек вносит страховой взнос, но при этом не знает, когда с ним произойдёт несчастный случай.
5) Представители этих компаний заявляют о легитимности кооперативного страхования, ссылаясь на хадис о племени ашаритов, которые оказывали друг другу помощь во время голода. Передаётся от Абу Мусы: «Пророк (С.А.С.) сказал:
«Когда у ашаритов возникали затруднения с едой во время военного похода или когда им не хватало еды для их семей в Медине, они складывали всё, что у них было, на один кусок ткани, а потом собранное делили между собой поровну, отмеряя каждому его долю одним и тем же сосудом. Они такие же, как я, а я такой же, как они (т.к. наши пути совпадают)» (Бухари, Муслим).
6) Кооперативные компании осуществляют процесс «перестрахования». Имеется в виду положение, когда небольшая страховая компания передаёт страховые взносы своих клиентов более крупной страховой компании, чтобы та взяла на себя управление денежными средствами и их вложением.
В книгах и публикация о коммерческом страховании говорится, что из-за невозможности маленькими страховыми компаниями покрывать ущерб от крупных убытков, из-за неспособности нести риски страхования по суднам и самолётам они вынуждены страховать эти случаи в больших страховых компаниях, расположенных в крупнейших столицах Европы и Америки. Именно это называется «перестрахованием».
7) Представители кооперативного страхования признают запрет на коммерческое страхование, ведь имеются фетвы, запрещающие это. Фетвы о запретности коммерческого страхования дали разные организации, в частности:
— Совет старших учёных в Саудовской Аравии;
— Международная академия исламского фикха при Организации исламского сотрудничества в г. Джидда;
— Академия исламского фикха при Всемирной исламской лиге в г. Мекка;
— Академия исламских исследований при университете аль-Азхар.
Представители кооперативных компаний утверждают, что кооперативное страхование отличается от коммерческого, а, следовательно, оно дозволено. Они заявляют, что это пожертвование, а не коммерциализация, и что компании по кооперативному страхованию не заключают договоров о перестраховании с другими коммерческими компаниями. Представители кооперативных компаний попытались использовать решение Совета старших учёных Саудовской Аравии, изданное 04.04.1347 г.х. в качестве пропаганды кооперативного страхования.
Во-вторых, кооперативное страхование ничем не отличается от коммерческого, разница между ними лишь в игре слов:
1) Кооперативное страхование не является оказанием помощи в благочестии и богобоязненности, напротив, это инвестирование средств и дальнейшее распределение прибыли между членами кооперативной компании. Однако они не называют это прибылью или процентами, как это делают банки или компании по коммерческому страхованию. Они стали это называть «излишками».
2) Данный вид страхования не является пожертвованием, а является внесением страхового взноса, как это происходит в коммерческом страховании. Доказательством тому служит тот факт, что в случае невыплаты страхователю «излишек» за его взносы он начинает жаловаться и подаёт в суд. А ведь если это изначально было всего лишь пожертвованием, тогда какое он имел бы право на это? Также пожертвование предусматривает распоряжение средствами одной стороной, и для этого не нужно подписание договоров и условий, по которым в дальнейшем происходят переговоры между сторонами. Ведь роль того, кто пожертвовал, заканчивается сразу же после предоставления средств.
3) Кооперативное страхование рассчитано на получение прибыли от взносов со стороны членов компании, т.е. здесь не идёт речь о внесение пожертвований в фонд, где не будет происходить дальнейшего инвестирования. Компании по кооперативному страхованию занимаются вложением средств в инвестиции так же, как это делают компании по коммерческому страхованию.
4) Кооперативное страхование также заявляет о перестраховании, т.е. о передаче взносов более крупным компаниям, у которых больше возможностей инвестировать, как это имеет место в коммерческом страховании.
5) В состав органа управления компании по кооперативному страхованию входят лишь те, кто внёс большой денежный вклад. Поэтому те, кто внёс более крупный денежный взнос, имеют право голоса в руководящем органе. То же самое происходит и в коммерческом страховании.
6) В кооперативном страховании, как и в коммерческом, присутствует гарар, а, следовательно, член такой компании так же не знает, когда произойдёт несчастный случай.
7) Программа кооперативного страхования ничем не отличается от программы коммерческого страхования. Ведь их программы направлены на страхование всего что возможно. Разница лишь в том, что коммерческое страхование говорит об этом открыто, а кооперативное прикрывается словами «взаимные гарантии». Поэтому и пишется: программа о взаимных гарантиях при пожаре, программа о взаимных гарантиях при автомобильных катастрофах и т.д.
В-третьих, утверждение о том, что кооперативное страхование отличается от коммерческого тем, что кооперативное (ат-таа́вуний), на взаимных гарантиях (ат-така́фулий) и исламское (аль-исла́мий) страхования имеют шариатское доказательство, в частности — хадис об ашаритах. Однако такой вывод — ошибочный. Причина этого заключается в том, что хадис об ашаритах повествует об их действиях после происшествий. Ведь они помогали друг другу преодолеть последствия засухи, голода, т.е. помогали друг другу выстоять перед случившимися невзгодами. Они не объединялись для преодоления несчастий прежде, чем они произойдут.
Ведь хадис звучит так: «Когда у ашаритов возникали затруднения с едой во время военного похода или когда им не хватало еды для их семей в Медине, они складывали всё, что у них было, на один кусок ткани, а потом собранное делили между собой поровну, отмеряя каждому его долю одним и тем же сосудом. Они такие же, как я, а я такой же, как они (т.н. наши пути совпадают)». Речь о том, что когда у них «возникли затруднения с едой», т.е. закончилась провизия, они собирали всё, что имелось у них, на один кусок ткани, а затем делили между собой.
В-четвёртых, шариатский хукм гласит, что кооперативное страхование является харамом. И это сказано по следующим причинам:
1) Оно не является пожертвованием, а, следовательно, такое страхование не может рассматриваться на данной основе.
2) Гарантия предоставляется кооперативной страховой компанией (сформированной на основе денежных вкладов) тому члену, которого постигло несчастье. Однако в Исламе имеются следующие условия гарантии, и их необходимо соблюдать:
а) должен иметь место повод, чтобы претендовать на выплату, т.е. должен произойти несчастный случай, после чего компания гарантирует пострадавшему лицу покрытие ущерба.
б) не должно быть договора о возмещении ущерба, т.е. гарантирующее лицо не должно брать денежный эквивалент, и не важно, как этот эквивалент будет называться: прибыль, излишки, взносы и т.д.
в) договор страховой компании должен быть шариатским договором, который полностью соответствует условиям компаний в Исламе. Имеется в виду договор, который происходит между капиталом и человеком, но никак не между капиталами. А ведь кооперативное страхование является компанией, где договор заключён между капиталом, ведь каждый из членов такой компании вносит какую то сумму денег, после чего орган по управлению компании формируется с учётом внесённого капитала, где заседают не члены компании, а представители больших денежных вкладов. Реальность компании по кооперативному страхованию совпадает с реальностью акционерных компаний, где договор заключается только между капиталом, т.к. соучастники — это капиталы, а не их владельцы.
г) Не должно иметь место запретное инвестирование посредством других компаний. И здесь не важно, как будет названо это действие: инвестицией, перестрахованием или ещё чем-нибудь.
Доказательством запретности кооперативного страхования служат доказательства о запретности компаний, в которых договор заключается между капиталами, а также доказательства шариатской гарантии. Для более подробного разбора можете обратиться к книге «Экономическая система».
Подводя итоги:
Кооперативное страхование (ат-таэми́н ат-таа́вуний), страхование на основе предоставления взаимных гарантий (ат-таэми́н ат-така́фулий), исламское страхование (ат-таэми́н аль-исла́мий) — все они не соответствуют условиям гарантии и условиям компаний в Исламе. Следовательно, такого рода страхования запрещены Шариатом.
(Материалы были взяты из книг: «Экономическая система», а также из ответов на вопросы амиром Хизбут ат-Тахрир: Ата ибн Халиль Абу ар-Рашта от 07.06.2010г.)
Латыфуль Расых
