В современную эпоху в жизни мусульман появились некоторые западные термины и номенклатура, которые облачились в «исламский наряд», дабы предстать в приемлемом для мусульманских масс облике, и получить, тем самым, распространение и отклик в жизни мусульман, в их общественных и частных взаимоотношениях. Более того, этот «исламский наряд» был украшен некоторыми фетвами ряда муфтиев нынешнего времени, чтобы повысить степень доверия населения к ним, и толкнуть людей к принятию и применению их со спокойной душой.
Так номенклатурой сегодняшнего времени стали такие выражения, как исламский банк, исламские биржи, исламские акционерные компании, исламская демократия и другие.
Самыми опасным из них стало так называемое выражение «исламские банки». Что представляют собой эти банки, и какова подлинная цель их учреждения? Правда ли то, что они базируются на исламских законах, как они об этом заявляют?
Перед тем, как начать разбор подлинности этих банков и вынести исламское постановление относительно метода их учреждения и проводимых ими операций, необходимо прочертить прямую линию, т.е. пролить свет на шариатские операции, связанные с имуществом, в целом. Как известно, Ислам пояснил шариатские законы, связанные с имущественными операциями, равным образом, являются ли они финансовыми учреждениями, или отдельными сделками между субъектами одного общества. Такими операциями, охватывающими имущественные вопросы и бизнес дела, являются: обмен, заем, купля-продажа со всеми своими разновидностями, наем и аренда, компаньонские дела, дарение, безвозмездные презенты, залог, хранение и другие.
Эти шариатские операции, связанные с имущественными делами досконально пояснены. Шариатские законы затронули все частные и общие их вопросы и отметили все извилистые пути, уклоняющие от прямого пути в них. Этим самым эти законы упорядочивают поведение мусульманина, в частности его имущественные дела, в соответствии с рамками шариата. Так он зарабатывает дозволенное имущество и уклоняется от капиталистических операций, включающих в себя недействительные операции, ростовщичество и другие порочные сделки.
В основе согласно шариату богобоязненный мусульманин это тот, который желает довольства своего Господа, Свят Он и Велик, и придерживается дозволенного при поиске жизненного удела, а также проявляет внимательность в своих имущественных операциях. Он должен строить свои взаимоотношения на правильных шариатских основах, а не привносить западные термины, разработанные не на основе богобоязненности, и пытаться их согласовать с Исламом. Такой подход является неправильным в своих основах и ответвлениях, а все, что имеет порочную и мерзкую основу не может дать ничего, кроме порочности и мерзости.
Если рассмотреть реальность исламского банка, то можно заметить, что название его не исходит, ни из мусульманской культуры, ни из исламского образа жизни, ни из шариатских основ, связанных с вопросами имущества и поступков.
Слово «банк» в западной терминологии по своему значению и реальности, обозначает ростовщическое учреждение. Не существует никакого сходства между двумя реальностями и понятиями, а именно между словом «банк» и словом «исламский». Любая попытка смешивания между ними является мистификацией с целью приукрашивания наружности этого понятия в глазах народа и преодоления преграды между мусульманами и тем понятием, которое категорически запрещается однозначными аятами. Всевышний Аллах говорит:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَالِكُمْ لا تَظْلِمُونَ وَلا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и оставьте оставшуюся часть ростовщичества, если вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (2:278,279).
Понятия ростовщичества и банки являются составными западных формаций и вытекают из идеи экономических свобод, а именно свободы приобретения, приумножения, использования и распоряжения собственностью без всяких ограничений. Запад не считает зазорным приумножение своего имущества путем ростовщичества, как и не видит ничего предосудительного в учреждении организаций, занимающихся ростовщичеством. Поскольку все это предусматривается экономической свободой. Что касается Ислама, то в нем нет никаких свобод с таким неверным пониманием.
Обличение этого слова в «исламский наряд» не делает его исламским, поскольку изначально сама суть является порочной. Не говоря уже о тех операциях, которые производятся банками, равно связаны ли они с ростовщичеством или другими порочными операциями.
В действительности, так называемые, исламские банки противоречат Исламу в ряде постановлений, которые можно классифицировать следующими аспектами:
1. Метод образования;
2. Внутренние операции;
3. Внешние операции;
4. Фетвы современных ученых относительно запретности этих банков и проводимых с ними операций.
Первый аспект: Метод образования.
Метод образования исламских банков строится на методе образования акционерной капиталистической компании. Как известно, эти компании противоречат шариатскому методу образования компаний в Исламе. Капиталистическая акционерная компания представляет собой соучастие имущественных сбережений без всякого элемента физического лица. Акционеры в этой компании неупорядоченные и неизвестны для других акционеров. Что касается управления этой компании, то они фактически заложники учредительного комитета. Акционеры не имеют никакого голоса в принятии решений, за исключением того размера капитала, который существует под именем акционера.
Что касается капитала этой компании и действий, которые она собирается выполнять, то они неизвестны и без всяких ограничений. Они зависят от количества новых акционеров и решений учредительного комитета. Иногда она принимает сбережения акционеров или вкладчиков, порой берет кредиты с процентных банков, порой берет займы у бирж, порой берет займы у других компаний под процент. Таким образом, капитал имущества акционерной кампании является неупорядоченным и безызвестным, чтобы можно было устранить неизвестность или сомнение.
Это с точки зрения метода образования этих компаний, которые называют «банками». Что же касается рода их деятельности, то он ведется в двух направлениях: одни дела банк ведет со своими клиентами, а вторые — с внешними организациями и финансовыми учреждениями, как банки, биржи и другие компании.
Второй аспект: Внутренние операции.
Банк производит множество внутренних операций. Самыми яркими из них выступают: купля-продажа, кредитование, участие в компаньонской деятельности, вложения с целью задействования имущества, поручительство и страхование со всеми разновидностями.
Что касается купли-продажи посредством банка или с его участием, то эти операции являются недействительными. И не имеет значения, назвали ли их договором обязательной купли-продажи, мурабаха или чем-то иным, и были ли изданы фетвы, придающие шариатский оттенок, относительно этих операций или нет.
Этим договорам купли-продажи, осуществляемым посредством исламского банка, не достает столпов и условий правильной купли-продажи. Имеется в виду следующее: предложение со стороны продавца или покупателя и принятие со стороны продавца или покупателя. Также необходимо, чтобы предмет сделки (договор) был разрешенным по шариату и отвечал всем шариатским условиям.
В купле-продаже, осуществляемой посредством банка, не имеет место предложение и правильное согласие, поскольку данный договор исходит от юридического лица, а не от реального физического лица или его представителя. Также этот договор зависит от изготовления товара, это может быть обещанием на покупку. И, несмотря на то, что банк заключает этот договор, регистрирует его и свидетелей и другие письменные процедуры, все же, этот договор не является действительным согласно шариату. Поскольку товар изначально не находится во владении банка, а значит, предложение и согласие было произведено на отсутствующую или неизвестную вещь, что служит нарушением условий шариатского договора.
Процесс покупки посредством банка выглядит следующим образом, покупатель говорит банку о своей нужде в определенном товаре. Затем подписывает договор о покупке и определяет сумму стоимости товара. Затем проводит все законные процедуры купли-продажи. А товар еще не находится в собственности банка. Лишь по завершению всех процедур договора банк покупает товар на основании просьбы покупателя. Это делает предложение и согласие в своей основе недействительными по шариату. Поскольку договор купли-продажи между покупателем и банком был осуществлен на некое описание товара, а отнюдь не на реальном товаре, находящемся в собственности банка.
Что касается процедур купли-продажи и вытекающих из этого последствий, то и они являются недействительными по шариату. Поскольку проданная вещь закладывается в залог банку, лишая собственника товара (покупателя) возможности производить любые операции, связанные с этим товаром, пока не будет выплачены все надлежащие платежи. Это является нарушением в процессе приобретения продаваемого товара в собственность. Это служит дополнительным условием в самой купле-продаже, лишая сути использования и распоряжения собственностью, что является недействительным по шариату.
Также существует еще одно условие, которое ставит банк в процессе покупки, что аналогично является недействительным по шариату. Поскольку это делает один договор двойным и более в одно время. А именно, увеличение суммы в случае неспособности производить платеж в определенный срок или конфискация товара со стороны банка в соответствии с договором о залоге. Все это находится в противоречии с установленными шариатом требованиями относительно операций купли-продажи, в целом и в частности.
Договор купли-продажи нельзя изменять после его заключения. Если он был заключен со сроком на год, следует выждать год, если на месяц — месяц. Говорить о том, что этот товар был продан за двадцать денежных единиц в рассрочку со сроком на год, в случае увеличение срока, то за каждый месяц необходимо доплачивать десять денежных единиц, то это недействительно. Так нельзя поступать из-за того, что это будет увеличением договоров в одном договоре. Как и присутствует в этом неизвестность в сроке договора и стоимости товара. Всевышний Аллах говорит относительно того, кто оказался неспособным производить платежи:
وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ
«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (02:280).
Как видно, нельзя увеличивать сумму стоимости и следует предоставить отсрочку.
Что касается мурабаха (продажи в рассрочку), то правильный договор мурабаха (продажи в рассрочку) представляет собой соглашение между лицом, желающим купить, и лицом, продающим товар, где первый доводит до второго характерные черты данного товара, который он желает купить. Соглашение заключается между желающим купить и торговцем на покупку определенного товара после того, как торговец получит все права собственности на этот товар, т.е. товар будет находиться в его непосредственном распоряжении, за определенную прибыль по обоюдному согласию.
Шариатские требования данного договора отсутствуют в так называемых исламских банках. Этими требованиями являются:
1 — Наличие лиц, желающего купить (покупателя, обязующего купить) и готового продать (продавца, обязующего продать);
2 — Описание (характеристика) товара со стороны покупателя, обязующегося купить;
3 — Обещание со стороны покупателя, обязующегося купить, на то, что продавец получит определенную долю прибыли в имуществе. При этом данное обещание не является обязательным договором, а всего лишь обещанием.
4 — Продавец должен приобрести товар в свое полное владение (собственность) до заключения, будь какого, договора между ним и покупателем, обязующем купить.
5 — Заключается договор между лицом, обязующимся купить, и лицом, обязующимся продать, после получения последним всех прав собственности на товар и наличие товара в его владении. Данный договор должен соблюсти все шариатские условия договора, а именно, устранить неизвестность в стоимости, а также неопределенность в сроках платежа с учетом вероятности продления срока, предусматриваемого этим договором.
6 — Одним из условий данного договора служит то, что покупатель должен приобрести товар в полное владение после заключения договора купли-продажи и мог распоряжаться им, как владелец в своем владении. Нельзя закладывать этот товар в залог. Как и нельзя ставить какие-то условия на товар, кроме договора купли-продажи.
7 — Разрешается повышать стоимость в случае увеличения срока на оговорённое время. Поскольку это будет уже новым соглашением, противоречащим первому соглашению. Поэтому нельзя, говорить, что этот товар стоит десять динаров на срок до шести месяцев, а если увеличится срок, то за каждый месяц набавляется один динар. Это противоречит договору купли-продажи из-за присутствия двух договоров в одном договоре, что считается недействительным согласно мнению большинства исламских правоведов (факихов)
